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Un gergo da iniziati: con questo glossario capite ciò che firmate l'investimento in polizze va comunque valutato sul lungo periodo (anche per trarne i benefici fiscali): è il motivo per cui presentiamo la graduatoria dei rendimenti medi degli ultimi 5 anni di tutti i fondi operativi almeno dal '93 Un gergo da iniziati: con questo glossario capite ciò che firmate CARICAMENTI e tasso tecnico, retrocessione e differimento, riscatto e controassicurazione. Il gergo degli assicuratori rimane una cosa da addetti ai lavori, al punto che, sovente, chi sottoscrive una polizza non è in grado di dire esattamente che cosa ha acquistato. I temi assicurativi, e quelli legati alle polizze vita in modo particolare, hanno effettivamente una loro complessità. Ma in molti casi non sembra così giustificato l'attaccamento degli assicuratori alla loro lingua: cosa ci sarebbe di male, per esempio, nel parlare di commissioni di ingresso (termine immediatamente comprensibile) invece che di caricamenti? 0 di rendimenti netti riconosciuti agli assicurati invece che di rendimenti al netto dell'aliquota di retrocessione? Di fa.tto, però, contratti e note informative continuano a parlare quel linguaggio. Ed è sicuramente meglio conoscerlo per sapere cosa si sta per acquistare. Ecco, dunque, un glossario dei termini (almeno dei più importanti) utilizzati nel mondo delle assicurazioni sulla vita (per i danni ci sarebbe un elenco altrettanto lungo e non meno ostico). ASSICURATO: è la persona sulla cui vita è stipulato il contratto e può coincidere o meno con il contraente e il beneficiario. Un'assicurazione vita, per esempio, può essere stipulata da una persona che paga i premi (contraente) sulla testa di un'altra (assicurato) e con l'indicazione di una terza come beneficiario (cui spetta il capitale in caso di morte dell'assicurato). BENEFICIARIO* è il soggetto del contratto di assicurazione che riceverà la prestazione economica prevista se e quando si verificherà l'evento assicurato. CAPITALE ASSICURATO: è la somma che la compagnia paga al beneficiario alla scadenza del contratto (in caso di vita) o alla morte dell'assicurato. CAPITALIZZAZIONE (polizze di): assicurazioni vita in cui la prestazione finale dipende essenzialmente dall'entità dei premi versati e dal loro rendimento (escludendo quindi le caratteristiche di età e sesso dell'assicurato). CARENZA: è l'intervallo di tempo che, nelle assicurazioni vita e malattia, per alcune garanzie, passa fra il momento in cui si perfeziona il contratto e l'operatività delle prestazioni dell'assicuratore. CARICAMENTO: parte di premio destinata alla copertura delle spese di acquisizione e di gestione del contratto da parte della compagnia; rappresenta una sorta di commissione d'ingresso. CASO DI MORTE (assicurazione per): assicurazione del ramo vita che prevede la corresponsione del capitale alla morte dell'assi curato. CASO VITA (assicurazione per): assicurazione del ramo vita che prevede la prestazione dell'assicuratore, sotto forma di rendita o di capitale, nel caso in cui l'assicurato sia in vita alla data prestabilita. COLLETTIVA (polizza): contratto di assicurazione stipulato da un unico contraente per una pluralità di assicurati. CONTRAENTE: soggetto del contratto di assicurazione che stipula il contratto e paga il premio all'assicuratore. CONSOLIDAMENTO: meccanismo grazie al quale il rendimento attribuito anno per anno agli assicurati resta acquisito definitivamente, quale che sia il rendimento delle annualità successive. CONTROASSICURAZIONE: somma liquidabile ai beneficiari o agli eredi in caso di premorienza dell'assicurato; corrisponde all'ammontare dei premi versati rivalutati, al netto di imposte e caricamenti. DIFFERIMENTO: periodo al termine del quale è prevista la prestazione dell'assicuratore. GESTIONE SPECIALE: fondo a gestione separata nel quale confluiscono i premi raccolti dalla compagnia; viene investito in modo da conseguire un rendimento finanziario, parte del quale viene retrocesso agli assicurati, consentendo la rivalutazione della prestazione. INDEX-LINKED: assicurazione sulla vita indicizzata, in cui, cioè, la prestazione è legata all'andamento di uno o più indici di Borsa o di un paniere di azioni. MISTA (assicurazione): polizza che abbina le prestazioni del caso morte con quelle del caso vita. NOTA INFORMATIVA: documento che l'assicuratore deve sottoporre all'assicurato per i contratti di assicurazione vita; contiene indicazioni su polizza e previsioni di rendimento. PREMIO: è il principale obbligo contrattuale a carico del contraente, che deve pagarlo in via anticipata in cambio della prestazione prevista; può essere unico o periodico, costante o crescente. PREMORIENZA: morte dell'as¬ sicurato prima della scadenza del contratto di assicurazione. PRESTITO: facoltà consentita al contraente, che può ottenere in prestito una somma pari al valore di riscatto in quel momento. RENDITA: assegno periodico corrisposto all'assicurato, previsto dalle polizze vita in alternativa al capitale. RETROCESSIONE (aliquota di): nelle assicurazioni vita rivalutabili è la percentuale di rendimento del fondo che l'assicuratore riconosce agli assicurati. RIDUZIONE: possibilità di sospendere il pagamento del premio (dopo che sono state versate almeno tre annualità): il contratto rimane in vigore fino alla scadenza, in forma ridotta in base al rapporto fra premi versati e premi pattuiti. RISCATTO: risoluzione anticipata del contratto di assicurazione vita; il contraente riceve una somma in contanti calcolata in base ai premi versati sino a quel momento. RIVALUTAZIONE: è il meccanismo grazie al quale le prestazioni dell'assicuratore, nelle polizze vita, crescono annualmente attraverso il rendimento finanziario della gestione speciale in cui confluiscono i premi raccolti. STABILIZZAZIONE: possibilità prevista dalle assicurazioni vita a premio crescente di interrompere la rivalutazione del premio nel corso del contratto, trasformandolo in costante. TASSO TECNICO: percentuale di rivalutazione comunque riconosciuta all'assicurato, anche in caso di rendimento finanziario nullo della gestione speciale. TEMPORANEA (assicurazione): polizza di assicurazione vita che prevede il pagamento di un capitale ai beneficiari o agli eredi in caso di morte dell'assicurato nel periodo contrattuale; in caso contrario, i premi restano acquisiti dalla compagnia. UNIT-LINKED: assicurazione sulla vita legata a uno o più fondi di investimento; la prestazione finale dipende dal valore delle quote (in inglese unit) del fondo. VISITA MEDICA: condizione che può essere necessaria per sottoscrivere una assicurazione vita quando è previsto il caso morte; in assenza di visita medica (effettuata da un professionista di fiducia della compagnia) la polizza può prevedere un periodo di carenza. VITA: ramo assicurativo che prevede la corresponsione di un capitale o di una rendita al verificarsi di un evento attinente la vita umana. VITA INTERA (assicurazione): assicurazione vita che prevede il pagamento del capitale alla morte dell'assicurato, in qualsiasi momento avvenga. YEN FRANCHI SVIZZERI NOME cai RISULTATO! MEDIO NETTO 1ÌA COMPAGNIA I: ì r RISULTATO MEDIO GENERALI Gevol/Yen 6,58 LAVORO & SICURTA' Vulore valuta Yen 4,8<|j ALLIANZ SUBALPINA ■ Valore valuta Yen 4,35 D1VAL VITA Valore valuta Yen 3,90 TORO Rispav in Yen 3,57 CO* SNIA NOME.... DEI FONDO ESULTATO MEDIO HifTO ANNUO 93/97 ZURIGO VITA Vila-V.I.S. Fr. Svizzeri 6,03 GENERAL! «Fr. Svizzeri 5,23 FIDEURAM VITA ValFol 5,23 SAI GesJioneinfranchiSviueri 5/12 LAVORO & SICURTA1 Val. Valuta Franchi Svizzeri 5,03 INNOVAZIONE VITA Geslione m Ranch! Svizzeri 5,01 DIVAL VITA Valore Valuta Fr. Svizzeri 4,52 RAS Valore Valuta in Fr. Svizzeri 4,50 ALLIANZ SUBALPINA Valore Valuta in Fr. Svizzeri 4,23 ITASVITA ForivmFfamhi Svizzeri 3,77 ITASVITA Foriv in Sceilmi Austrian 4,93 UAPVITA Han in Franchi Frameji 4,85 ALLSECURES VITA Rioll in Franchi Fromesi 4,15 REALS MUTUA Val. Reals Estero in Dollar)* 5,10 REALE MUTUA Vol. fade Estero in Mardii* 5,04 REALE MUTUA Val. Realebtero'in Fr.Svizzeri* 4,44 INA Vnlufe Estere 6,80 Prodotto unico,» cui il premio investito in tuali fissi lari (40%), rchi (30%) e Franchi Svizzeri (30%) IL VENTAGLIO DELLE PERFORMANCE: DAL 12% AL 7,5% COMPAGNIA RENDIMENTO NOME DEL FONDO MEDIO ANNUO NETTO 1993/1997 1 MINERVA VITA CRISTALVITA A 11,96 2 BERNESE vita VIDOR 11,86 3 MINERVA vita previr 11,76 4 reale mutua REALE 11,54 5 FIDEURAM vita PREVIR 11,45 6 INA FONDOINA 11,42 7 BPB ASSIC. vita previr 11,34 8 italiana ASSICURAZICNI linea CAPITALE . 11,18 9 MINERVA VITA CRISTALVITAB 11,17 10 italiana ASSICURAZIONI obiettivo CAPITALE 11,17 11 ZURIGOVITA CRISTALVITAA 11,13 12 SUN ALLIANCE vita cap sun 11,05 13 SAI PRESS-PRIM 10,96 14 RAS PRIM 10,76 15 meie vita PROGETTO PREVIDENZA 10,70 " 16 ZURIGOVITA VALORE inv. SICURO 10,66 17 SUN ALLIANCE vita sun alliance plus 10,63 ' 18 MAECI VITA GESCAPITAL 10,61 " 19 NORWICH UNION vita nuvita 10,49 ' W.:GAW:ftAUAviTA:,::. , vitafin " io,4t 21 PRICOA VITA PRICOAVITA 10,36 22 BANCA naz. COMUNICAZIONI BANCOM 10,34 23 MILANO viva PRIM 10,34 24 UNIPOL VITATTIVA90 10,33 ' 25 NUOVA TIRRENA tirrena tre COLL. 10,33 ' 26 FATA FATA-COLL. 10,30 27 FIDEURAM VITA CAF 10,29 28 COMMERCIAL UNION vita GECAP 10,27 29 MINERVA vita MINERVIR 10,21 30 NATIONALE-NEDERLANDEN natned INVEST 10,21 31 WINTERTHUR vita VEVIAS 10,19 32 WINTERTHUR VITA BENEFICIGARANTITI 10,18 33 VITTORIA VITTORIA LIQUINVEST 10,13 34 fata fata invest 10,13 35 WINTERTHUR vita vita IN-CTV 10,04 36 ALLIANZ SUBALPINA USARIV 10,00 37 NORICUMVITA PREVIDENZA 90 9,96 38 reale mutua CAPITALE reale 9,96 39 HELVETIA vita HELVIREND 9,93 40 DUERRE VITA FONDOR+r 9,92 41 FINANZA & FUTURO VITA SISTEMA FUTURO 9,88 42 MAECI VITA FORIV 9,86 43 WINTERTHUR VITA VITA IN 9,84 44 ASSIMOCOVITA PREVICRA 9,84 45 FIDEURAM VITA pre VI 9,83 46 UAPVITA VALOR VITA COLL. . 9,83 47 AURORA CONCRETA 9,81 48 MEDIOLANUM VITA CAPCOLL 9,79 49 QUADRIFOGLIO vita T.F.R. 9,74 50 ALLIANZ SUBALPINA COLLRIV 9,72 51 NORWICH UNION VITA NUCAPITAL 9,68 52 ALLSECURES VITA RICALL 9,67 53 allianz SUBALPINA VITARIV 9,64 54 MILANO CAPVIVA 9,63 55 la PREVIDENTE VITA GEPRECOLL 9,62 56 LA FONDIARIA ASS. FONDICOLL 9,62 57 le MANS VITA ITALIA ASPAV 9,57 58 CATTOLICA ri.spe.VI 9,57 59 SARA VITA FONDOSOCI 9,55 60 NUOVA TIRRENA tirrena tre 9,55 61 UAPVrTA ACTA/PROGREVAL 9,55 62 LA FONDIARIA ASS. COLLETTIVA SERIE SPECIALE 9,55 63 BAYERISCHE BAYERISCHE 2000 9,54 64 LLOYD ADRIATICO epu 9,52 65 PRUDENTIAL VITA PREFIN 9,51 66 NORICUMVITA VITACOLLETTIVEt.F.R. 9,50 67 MONTEPASCHIVITA MPV 9,49 68 LA FIDUCIARY FONDOEFFE 9,48 69 INNOVAZIONE vita INNOVAZIONE C,47 70 LA FIDUCIARIA VITA FONDOCAB 9,47 71 LA FONDIARIA ASS. FONDIREND 9,46 72 UNIVERSOVITA UNIVITA 9,45 73 CARDIF ASSIC. ATTIVO CARDIF (ex CARDIF) 9,42 74 PRIME AUGUSTA VITA AURIS 9,42 75 axa GESTIRIV 9,41 76 ARCAVITA OSCAR CAP 9,41 77. SAI FONDOSAI 9,40 78 DIVAL VITA vitariv 9,39 79 PIEMOMTESE vita DIFESA RISPARMIO 9,39 80 RAS VITARIV 9,37 81 REALE MUTUA PREVI-REALE 9,37 RENDIMENTO COMPAGNIA NOME DEL FONDO MEDIO ANNUO NETTO 1993/1997 82 UAPVITA VALOR VITA PREV 9,36 83 UNIPOL VITA COLLETTIVE T.F.R. 9,34 84 SARA VITA FONDO PIU" 9,32 85 LLOYD ITALICO VITA ROYAL FUND 9,31 86 ITASVITA FORIV 9,30 87 ASCOVITA ASSICURAZIONI FONDO PA 9,29 88 COMMERCIAL UNION LIFE LIFIN 9,29 89 LAVORO & SICURTA' VITARIV 9,28 90 UNIPOL VITATTIVA 9,27 91 GENERALI GESAV 9,26 92 ITALIANA ASSICURAZIONI SERIE SPECIALE 9,26 93 ALLEANZA SAN GIORGIO 9,26 94 ROMAVITA GIANORISPARMIO 9,25 95 BASILESE VITA NUOVA NORVITA 9,23 96 SAI PRESS 9,20 97 CBAVITA VITABANK 9,20 98 ITALIANA ASSICURAZIONI SERIE SPECIALE 90 9,20 99 ITALIANA ASSICURAZIONI SERIE SPECIALE (ITALPREVIDE) 9,20 100 NORICUMVITA PREVIDENZA 9,19 101 LA VENEZIA RI.ALTO 9,19 102 WINTERTHUR VITA PIANO RISPARMIO PREVID. 9,18 103 L'ASSICURATRICE IT. VITA ASSIVITA 9,18 104 LA PREVIDENTE VITA GEPRE 9,18 105 COMMERCIAL UNION VITA GEFCO 9,17 106 COMMERCIAL UNION VITA GEFIN 9,17 107 BNLVITA CAPITALVITA 9,17 108 LIGURIA VITA LIGURIA 9,16 109 ALLIANZ SUBALPINA PREVID. RIVALUTABILE 9,16 110 SAN PAOLO VITA . VITAPIU' 9,13 111 MILANO VALUTA VIVA 9,13 112 INA MONETA FORTE 9,13 113 SWISS LIFE SWISS LIFE INVEST 9,12 114 UAPVITA PROGREVALRS 9,12 115 PARTNER LIFE AMBROFUND 9,11 116 CARIVITA SICURFONDO 9,11 117 TORO LIQUIDAGEVOLE 9,11 118 ITALIANA ASSICURAZIONI VITA 90 9,10 119 UNIPOL UNICASA 9,08 120 UNIONVITA EURARIV 9,06 121 CARIVITA IN VESTI FONDO 9,06 122 UNIPOL LAVORO 9,06 123 LA FONDIARIA ASS.- . FONDIVITA 9,05 124 EUROVITA PRIMARIV 9,05 125 LA FONDIARIA ASS. SERIE A COLLETTIVE 9,04 126 ANTONIANA VENETA POP. S. GIUSTO 9,02 127 TORO RISPAV 9,02 128 SYSTEMA VITA GESTINTESA 9,01 129 CARDIF FONDO C 3 9,01 130 BPB ASSIC. VITA ARMONIUM 9,00 131 ASSIMOCOVITA SERENO 8,99 132 CATTOLICA CAP. RIV. 8,98 133 NATIONALE SUISSE VITA SPRINT 8,98 134 ALLSECURES VITA RIALL 8,96 135 RISPARMIO VITA PLUS 8,96 136 MONTEPASCHI VITA MONTIS 8,94 137 ADRIA VITA GENERCASSE 8,93 138 UAPVITA VALOR VITA 8,91 139 MILANO VIVA 8,91 140 POLARIS VITA ARTEMIS 8,88 141 ARCAVITA OSCAR 8,87 142 ASSIBA GESTASSIBA 8,86 143 MAA VITA DOMANI MAA 8,85 144 LA PREVIDENTE VITA FONDO SI 8,85 145 FIDEURAM VITA VIVA 8,85 146 SAN PAOLO VITA FONDO 2 P 8,84 147 LA PREVIDENTE VITA FONDO 3 A 8,84 148 LA FONDIARIA ASS. FONDOVIVA 8,82 149 MAA VITA PREVIMAA 8,82 150 UAPVITA FONDOUAP 8,80 151 POVITA ORIZZONTI2000 8,75 152 NOVARA VITA PRES-NOVARA 8,72 153 REALE MUTUA VALUTA REALE 8,72 154 VITTORIA VITT. VALORE CRESC. 8,71 155 MEIE VITA RISPARMIO DINAMICO 8,68 156 MEDIOLANUM VITA MEDINVEST 8,64 157 MEDIOLANUM VITA MEDVIP 8,59 158 POLARIS VITA ANTARES 8,49 159 FONDIPREV GESTIPREV 8,46 160 AZURITALIA AZURITALIA 8,35 161 ZURIGOVITA CRISTALVITAB 7,61 162 MINERVA VITA CRISTALVITAC 7,57 FONDI IH LIRE (MEDIA RENDIMENTI NETT11993/97) FONTE: BANCA FIDEURAM