Le casse di mutuo soccorso

Le casse di mutuo soccorso Nate più di cento anni fa a scopo di tutela sociale e sanitaria, stanno ora vivendo un momento di rilancio anche per le agevolazioni fiscali introdotte dall'ultima Finanziaria. Che cosa offrono Le casse di mutuo soccorso A legge finanziaria è alle porte e ancora una volta si !■ toma a parlare di tagli alla sanità. Entro l'anno, poi, dovrà partire la sperimentazione per il sanitometro, dunque aumenteranno i casi in cui chi si rivolge alle strutture sanitarie sarà tenuto a pagare le prestazioni chieste. Insomma, in prospettiva, la sanità pubblica fornirà una copertura gratuita sempre più ridotta, diventerà perciò indispensabile trovare soluzioni alternative. SOLUZIONE E se fino a ieri la via più praticata per trovare una soluzione «fai da te» era quella delle assicurazioni, oggi c'è la possibilità di rivolgersi anche alle mutue sanitarie, le vecchie società di mutuo soccorso, che si presentano con un look rinnovato. Un settore in espansione, come mostrano i nuovi prodotti che diventeranno operativi in quest'ultimo quadrimestre '98, grazie anche al vantaggio fiscale concesso a chi sceglie di costituire una società di questo tipo sotto forma di «Onlus», ossia senza scopo di lucro: tutti gli associati potranno detrarre dall'Irpef il 19% della quota annuale (fino a un ammontare massimo di 2,5 milioni di lire). DUE CIRCUITI C'è un notevole fermento nel settore, mentre già si sono avviate nuove campagne per aumentare il numero di iscritti. Sono due i circuiti che propongono prodotti di questo tipo, e a questi fanno riferimento tutte le mutue già operative. 1) Il Fàmiv Federazione italiana mutualità integrativa volontaria, che raccoglie le società di mutuo soccorso che fanno capo alla Lega delle cooperative 2) 11 Comipa, Consorzio tra mutue italiane di previdenza e assistenza, al quale fanno capo numerose mutue e fondi di assistenza aziendali, ad esempio quelli riservati ai dipendenti e ai soci delle banche popolari, ma anche società di privati, come la Mutua Tutela, nata nello scorso mese di aprile. STANDARD ELEVATI Le due associazioni - con un numero complessivo di soci superiore al mezzo milione - proprio in questi mesi stanno ampliando la rete delle convenzioni con strutture sanitarie a tutti i livelli, compresi gli ospedali che prevedono per i medici la possibilità di svolgere al loro interno attività a pagamento. Chi diventa socio di una mutua ha il vantaggio di ottenere innanzitutto prestazioni a costo ridotto, anche se sceglie una for- mula di copertura minima, ossia quella della semplice tessera associativa valida per tutta la famiglia. Chi ha la copertura totale, invece, se si rivolge alle strutture associate, nella maggior parte dei casi non dovrà tirar fuori una lira per pagare il medico, l'esame o l'intervento necessario. Negli studi privati, nelle cliniche e negli ambulatori convenzionati, infatti, basta presentare la tessera per usufruire di tutti i servizi. A pagare penserà la mutua. DIARIA OSPEDALIERA La copertura non riguarda soltanto le strutture private: se, infatti, si opta per l'assistenza ospedaliera, si ha comunque diritto a un rimborso sotto forma di diaria giornaliera valida per tutti i giorni di ricovero, e, in alcuni casi, anche per la convalescenza a domicilio. Ovviamente, ci sono tetti e limiti sia per quel che riguarda la somma che può essere rimborsata per l'assistenza in clinica che per la diaria, e questi variano in rapporto alla quota versata. SPESA MEDIA In particolare si calcola che una famiglia di 4 persone può ottenere una copertura complessiva per i rischi maggiori e per i grandi interventi con una spesa media di circa 200.000 lire al mese. La maggior parte delle mutue, infatti, oltre a prevedere sconti-famiglia, propone quote associative contenute entro il tetto massimo detraibile, cioè entro i 2,5 milioni di lire all'anno, cosicché, nel caso del pagamento più elevato, si ha la certezza di poter ottenere un risparmio Irpef di circa mezzo milione. COME LE POLIZZE Dal punto di vista operativo le mutue sanitarie funzionano esattamente come le polizze: si paga la quota annuale e si ha diritto, a seconda della formula scelta, di ottenere le prestazioni indicate in tutti i casi di infortuni e malattie. Le prestazioni possono variare (e di molto) da un prodotto all'altro, non solo e non tanto per quel che riguarda la copertura dai rischi maggiori, cioà i grandi interventi chirurgici e gli infortuni, ma per le spese relative alla diagnostica e alle viste specialistiche. C'à da dire, poi, che alcune mutue offrono servizi integrativi di vera e propria assistenza infermieristica e familiare per chi non ha la possibilità di farsi seguire nella malattia da parenti o amici. ISCRIZIONE L'iscrizione alle mutue è aperta a tutti, anche se ci sono prodotti specializzati per categorie. Come detto sono previste agevolazioni a livello familiare, con sconti e formule ad hoc. Per diventare soci basta una semplice domanda, non occorre alcun certificato sanitario né altri passaggi burocratici: si paga la quota, si prende la tessera e si sta tranquilli per i 12 mesi successivi. La copertura garantita nel caso degli infortuni è praticamente immediata, scatta dopo 24 ore, mentre per le malattie ci possono essere periodi di franchigia, ma in ogni caso questi sono chiaramente indicati nei regolamenti. Ci sono altre forme di limitazione, le stesse che operano in campo assicurativo. Si va dalle ferite di arma da fuoco dovute all'uso improprio, agli infortuni in conseguenza di alcolismo e tossicodipendenze, a quelli causati da sport particolarmente pericolosi. MALATTIE PREGRESSE Non può essere chiesta alcuna forma di intervento per le malattie pregresse, ossia quelle già in atto al momento dell'iscrizione, nel caso in cui queste siano a conoscenza del socio: la copertura scatta solo per le malattie, oltre che per gli infortuni, che diventano palesi nel periodo successivo all'iscrizione, per evitare qualsiasi forma di abuso. In compenso, però, si ha la garanzia che una volta diventati soci di una mutua di questo tipo non ci si vedrà mai rifiutare l'iscrizione perché si comincia ad avere un bisogno costante di cure, magari in seguito all'avanzare dell'età o a causa di un incidente particolarmente grave che riduce l'autonomia: diversamente da quanto accade con le assicurazioni, infatti, le mutue sanitarie, per statuto, non possono disdire o non rinnovare la tessera annuale, mentre le assicurazioni hanno sempre la possibilità di recesso dal contratto se l'infortunio o la malattia comportano cure continue a costi elevati, o per raggiunti limiti di età dell'assicurato (di norma 75 anni). La copertura di una mutua, invece, è a vita, anche se sono previsti limiti di età per l'iscrizione. Nessun ottantenne o novantenne, in pratica, correrà il rischio di ritrovarsi da un giorno all'altro a fare fronte ai problemi sanitari soltanto con i propri risparmi, a patto però di aver pensato in anticipo a come risolvere questo problema. Nella gran parte dei casi, infatti, l'assistenza totale è possibile solo se si è garantito un periodo minimo di anni di iscrizione. SCONTI Visto che andando avanti con gli anni è prevedibile un intervento più assiduo della mutua, ci sono anche società che prevedono costi differenziati a seconda dell'età, pur confermando le agevolazioni familiari, che possono arrivare anche a sconti superiori al 30% per i nuclei con più di quattro persone. Se per gli anziani c'è un occhio di riguardo, va però detto che per i più piccoli le coperture sono complessivamente più limitate: è molto difficile, infatti, ottenere il rimborso per le visite del pediatra e per gli interventi di ortodonzia, che sono poi le fonti di spesa principale per chi ha figli in età scolastica. ASSEGNO PER IL PARTO Ma se quando i bambini cominciano a crescere e a costare di più le mutue latitano un po', per i nascituri l'assistenza è invece completa: quasi tutte le associazioni, infatti, prevedono a parte, oltre ai rimborsi per i ricoveri dovuti a infortuni o malattie, quelli delle spese per il parto. SU MISURA Con l'arrivo dei nuovi prodotti sarà comunque più facile avere la possibilità di trovare la mutua su misura, visto che le nuove offerte sono destinate a coprire l'intero territorio nazionale. Con un altro vantaggio: l'incremento del numero di strutture sanitarie associate, ciò che consentirà anche a chi opta per un livello limitato di copertura di poter usufruire dei servizi di base a costi ridotti. a diaria, e questi variano in rapporto alla quota versata. SPESA MEDIA n particolare si calcola che una famiglia di 4 persone può ottenere una copertura complessiva per i rischi maggiori e per i grandi inerventi con una spesa media di circa 200.000 lire al mese. La maggior parte delle mutue, infati, oltre a prevedere sconti-famiglia, propone quote associative contenute entro il tetto massimo detraibile, cioè entro i 2,5 milioni di lire all'anno, cosicché, nel caso del pagamento più elevato, si ha a certezza di poter ottenere un risparmio Irpef di circa mezzo miione. COME LE POLIZZE Dal punto di vista operativo le mutue sanitarie funzionano esattamente come le polizze: si paga a quota annuale e si ha diritto, a seconda della formula scelta, di ottenere le prestazioni indicate in tutti i casi di infortuni e malattie. Le prestazioni possono variare (e MUTUA jj^jji^ FORMULA fffA rrra Specialistica Assistenza domiciliare ASSISTENZIAlf ambolatoriale e ospedaliera QUOTA ASSOCIATIVA RIMBORSO SPESE RICOVERI DIARIA GIORNALIERA RIMBORSO DIAGNOSTICA RIMBORSO TICKET 160.000 400.000 300.000 Solo alta chirurgia in base a tariffario de! Consorzio fino al letto di 50.000.000 1° tolegoria 2° categoria 160.000 350.00 per per nucleo familiare nucleo familiare 100% tariffario mutua 50.000 ricoveri ospedalieri 50.000 300.000 in clinica ricoveri os ieri 80% nelle strutture convenzionale. Fuori in base a tariffario Consorzio Da 60.000 a 80.000 a visita che sono poi le fonti di spesa principale per chi ha figli in età scolastica. ASSEGNO PER IL PARTO Ma se quando i bambini cominciano a crescere e a costare di più le mutue latitano un po', per i nascituri l'assistenza è invece completa: quasi tutte le associazioni, infatti, prevedono a parte, oltre ai rimborsi per i ricoveri dovuti a infortuni o malattie, quelli delle spese per il parto. SU MISURA Con l'arrivo dei nuovi prodotti sarà comunque più facile avere la possibilità di trovare la mutua su misura, visto che le nuove offerte sono destinate a coprire l'intero territorio nazionale. Con un altro vantaggio: l'incremento del numero di strutture sanitarie associate, ciò che consentirà anche a chi opta per un livello limitato di copertura di poter usufruire dei servizi di base a costi ridotti. formula assistenziale QU0TA 450000 associativa wu,uuu rimborso 750/0 75% 75% 75% spesericoveri toriffariomutua tariffariomutua tariffariomutua tarifioriomutua gioBera 50-o00lire moo° rimborso 90 giorni prima e Enlro 80% tariffario mudiagnostica 90 dopo il ricovero tua indipendentemente da R5f 100% 100% rimborso .„,,, , y^ljl Totale tariffario mutua prestazioni 200.000 lire aggiuntive rimborso ambulanza mutua ftfeBiBl B||M FORMULA abc d assistenziale computa ricoveri ambulatoriale assistenza piu PRESTAZIONI '>ro,es' atus,itne odonloiat p r111iirmc ,r'cne cure ,ertna'' assjstenAUOIumi¥C 2a infermieristica Protesi acustiche odontoiatri- Cure termali, dentistiche, terapia fóto, che cure termali assistenza trasporto ambulanza infermieristica FORMULA ALFA OMEGA ASSISTENZIALE 5o'° P6' ,itolan di imprese artigiane, Solo per titolari di imprese ari commerciali e liberi professionisti commerciali e liberi prolèssi QUOTA ASSOCIATIVA 1.056.000 882.000 RIMBORSO Max 45 milioni per ricoveri in clinica SPESE RICOVERI 1.000.000 assegno parto 1.000.000 assegno parto DIARIA GIORNALIERA RIMBORSO DIAGNOSTICA 100.000 ricovero in ospedale 100.000 ricovero in ospedale Ir max 75 giorni/anno) 75.000 a domicilio giorni/anno). 75.000 a domicili max 60 giorni/anno) 6D giorni/anno) 500.000 max per spese pre e post ricovero MUTUA FONDO 06-68807700 MUTUASALUS Riservato ai titolari di carta Mutuasolus COMIPA Previsti sconti per nuclei familiari FORMULA QUOTA ASSOCIATIVA RIMBORSO SPESEfìlCOVERI DIARIA GIORNALIERA RIMBORSO DIAGNOSTICA RIMBORSO TICKET RIMBORSO VISITE PRESTAZIONI AGGIUNTIVE A B Gruncli interventi chirurgici Integrative! 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