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Ristrutturazioni, quando conviene il «chirografario» Niente spese di istruttoria e di notaio, erogazione sprint. Sono le carte che possono far preferire questo prestito all'ipotecario, anche se l'interesse è più alto di 1-2 punti: Il limite dei 50 milioni Ristrutturazioni, quando conviene il «chirografario» SE per i mutui ipotecari gli ultimi quattro mesi hanno significato un drastico abbattimento dei tassi di interesse, per i prodotti chirografari la riduzione non è stata altrettanto clamorosa e i tassi sono ancora molto vicini a quelli della rilevazione precedente. Le banche, infatti, a maggio hanno puntato tutto sull'«effetto vetrina» dei mutui prima casa al 5%, lasciando un po' in ombra gli altri prodotti. Così, dopo un lancio dei chirografari finalizzati agli interventi di ristrutturazione - in seguito all'entrata in vigore degli sconti fiscali del 41% - questo tipo di prodotti non ha più goduto di molta pubblicità. OPPORTUNITÀ' Eppure, nella gran parte dei casi possono rappresentare la carta vincente per chi ha bisogno di finanziarsi per rimettere a posto casa. Vale dunque la pena di informarsi attentamente su queste opportunità senza lasciarsi abbagliare dal livello degli interessi: il chirografario può risultare più conveniente di un prodotto ipotecario anche se il tasso nominale è più elevato, grazie al fatto di non chiedere spese di notaio e di ipoteca, né il pagamento dell'imposta sostitutiva, come pure per la comodità di riuscire ad ottenere, in una settimana al massimo, tutta la somma necessaria. Un confronto, questo, che sarebbe più facile se fosse obbligatorio non solo per i prestiti ma anche per i mutui rendere noto il «Taeg». Purtròppo, però, la legge non prevede nulla in materia e dunque l'unica via è quella del confronto «fai da te» su tutte le variabili in gioco. HA SOGLIA Così, visto che i tassi dei chirografari a una prima occhiata risultano ben al di sopra di quelli per i mutui prima casa, abbiamo cercato di evidenziare qual è la soglia che offre la certezza di fare la scelta più conveniente. In linea di massima si può considerare che fino all'8% il vantaggio del chirografario è sempre assicurato. Dalla scala di equivalenza che abbiamo elaborato, infatti, risulta che l'8% di un chirografario a cinque anni per 50 milioni comporta un esborso pari a quello di un ipotecario al 6%, nell'ipotesi di una spesa minima per quest'ultimo di tre milioni tutto compreso, mentre.se la somma da sborsare all'atto della firma del contratto è superiore, il chirografario batte l'ipotecario fino quasi al 10%, vale a dire anche nel caso del tasso più elevato al momento richiesto dalle banche. L'unico problema, semmai, può essere quello dell'importo, che è contenuto entro i 50/60 milioni, o non supera l'80% dell'ammontare dei lavori. BASTA UNA FIRMA ID, ìSiixatta di una scelta dovuta alla necessità, per le banche, di limitare il rischio dovuto all'assenza di garanzie reali per la concessio¬ ne del prestito. Per il resto, a vantaggio del cliente c'è anche la comodità di un'istruttoria ridotta al minimo sia come tempi che come costi. E' sufficiente presentare i documenti che attestano il reddito, aprire un conto sul quale aCfcreditare lo stipendio - si Ijjatta di una condizione indispensabile per ottenere i soldi - e firmare il contratto che prevede nella maggioranza dei cas: il pagamento di rate mensili. La somma chiesta verrà erogata, al netto di altre spese, al momento della presentazione della fattura della ditta che ha eseguito gli interventi di ristrutturazione. ANTICIPI Il meccanismo, infatti, prevede che i prestiti chirografari siano sempre finalizzati e siano concessi in questo caso proprio per sal¬ quando conviene il «chirografario» AMBRO VENETO MUTUO CHIROGRAFARIO 60 MILIONI BANCA TOSCANA MUTUI CHIROGRAFARI RISTRUTTURAZIONE IMPORTO LAVORI BANCA DI ROMA PRESTITO PERSONALE «SPECIALCASA» 50 MILIONI CREDIT CREDITCASA MILIONI CARIPLO RISTRUTTURA CASA CHIROGRAFARIO MILIONI 5 ANNI ÌO ANNI TASSO FISSO ANNI & ANNI 7% oa7%aS,50% A SECONDA DELLA DURATA 6,69% CONVENZIONE ANCE 5 ANNI BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI ROMA MUTUO CHIROGRAFARIO NON STABILITO MONTEPASCHI MUTUO CHIROGRAFARIO PER RISTRUTTURAZIONE 50 MILIONI SAN PAOLO CONCORD «0 BY SAN PAOLO MIUONÌ BNL CREDITO CASA 40 E LAVORO MILIONI ANNI ANNI ANNI ANNI 10% 5,90% 0,25% IMPORTO EROGATO, MINIMO 150.000 LIRE MINIMO 0,60% IMPORTO EROGATO 100.000 PER ISTRUTTORIA NESSUNA SPESA 70.000 1,10% 7% 9,75% 70.000 NESSUNA ' SPESA NESSUNA SPESA 4,78% 4,65% 5 ANNI 7*2% 10 ANNI 4,34% 7,6% 3,57% 5 ANNI 6,5% 4,2% 1,2% 6,2%