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Prestiti a rischio ritardato CONFRONTI 1 Non farsi abbagliare dal marketing bancario: c'è chi «spara» prime rate allettanti ma non assicura poi totale trasparenza sulle condizioni future Prestiti a rischio ritardato Ni ELLE nostre tabelle presentiamo l'offerta di mutui a tassi fissi e variabili a lOe ifj anni e quella di tassi misti scelti tra le proposte di una trentina di banche. Come nostra abitudine, quando un istituto presenta più tipologie di finanziamento, privilegiamo la più economica. Il cliente tipo, al quale pensiamo, è una coppia di giovani che mette su famiglia e si compra l'abitazione dove andare a vivere. I mutui per la ristrutturazione, in genere, sono offerti a livelli analoghi a quelli per l'acquisto 1 " casa, mentre l'acquisto di un appartamento da villeggiatura costa un esborso ulteriore di 0,50-1 punto in più. RISPOSTA Passando alle tabelle, dobbiamo rispondere ai lettori che ci hanno chiesto perché non indichiamo la rata per milione nei tassi variabili e misti. La ragione è molto semplice: l'unico importo che si potrebbe indicare è quello della rata d'ingresso, un dato di utilità molto limitata, se non nulla, quando c'è un preammortamento di soli interessi; la rata a regime, invece, cambia a ogni scadenza, a non è nemmeno indicabile con precisione, perché il tasso di riferimento si applica alla quota interessi, mentre la quota capitale, di solito, viene determinata con il tasso di partenza. E, comunque, anche nella lettura dei tassi (che in tabella sono quelli a regime, salvo notazione diversa) bisogna ricordare che l'unico dato importante è il criterio di indicizzazione. PARAMETRI E a proposito di parametri: ci sono mutui a tasso misto che hanno qualche problema di trasparenza. Infatti, alcuni istituti, del tutto lecitamente da un punto di vista giuridico, fanno firmare contratti con i quali, dopo un periodo di tasso prefissato, il mutuo varierà a seconda delle condizioni che l'istituto stesso comunicherà al moménto. ESTINZIONI E' vero che, se si opta per un finanziamento in qualche modo legato all'andamento del costo del denaro, non si può pretendere di sapere quanto si pagherà in futuro ma, di certo, il cliente dovrebbe almeno sapere come verrà determinata la rata tra 3 o 5 anni, senza delegare la scelta all'arbitrio della banca. La scappatoia lasciata da alcuni istituti di poter estinguere senza penali il finanziamento è più una trovata di marketing che una salvaguardia reale. Se una persona ha chiesto il mutuo per comprare una casa, è difficile che, nel giro di 2-3 anni, riesca a pagare tutte le rate e a risparmiare l'equivalente dell'80-90% della somma a suo tempo erogata dalla banca. SCELTA Un'ultima notazione vorremmo farla sulla composizione del nostro panel di banche. Ci sono alcuni istituti nuovi, altri che, per garantire una certa rotazione di presenze alla nostra rilevazione, questa volta non abbiamo interpellato e altri ancora che non hanno ritenuto opportuno fornire i dati, Una scelta sacrosanta ma che potrebbe tradire scarsa convenienza delle proposte. (g. pa.] 13M inno. anni inani ìnnni A TASSO FÌSSO... banca MUTUI A IO ANNI MUTUI A 15 ANNI ABBEY BNL BANCA COMMERCIALE ITALIANA BANCA POPOLARE DI VERONA BANCA POPOLARE DI BERGAMO BANCA POPOLARE DI NOVARA BANCA DEL SALENTO BANCA DI ROMA BANCO AMBROSIANO VENETO BANCO DI SARDEGNA BANCO DI NAPOLI BANCA DI PIACENZA BANCA REGIONALE EUROPEA CARIPL0 CREDITO BERGAMASCO CRT SAN PAOLO IMI UNICREDITO ITALIANO CADENZA MENS. MENS. SEM. MENS. TRIM, MENS. SEM. MENS. TRIM SEM. MENS. TRIM SEM. MENS. SEM. SEM. SEM. MENS. MENS. MENS. MENS. TRIM. MENS. MENS. MENS. TRIM SEM. ...VARIABILE... tasso 5,90 _5JL 5,80 5,50 5,20 5,125 4,95 5,30 5,125 5,40 4,90 4,90 4,95 5,50 4,90 5/40 5,45 rata 11.952 10.778 66496 10453 3246® 10.705 64.755 10.668 32.107 664*6 10.582 31.847 63.996 10.754 65465 63445 10558 10407 10482 10453 32469 10458 10403 10428 32494 65418 tasso ND 6,00 5/40 5,75 5,45 5,60 ND 5,6 ND ND 5,15 6,08 5J5 5,75 540 rata 8477 8439 Milli ai 18 49461 8404 24.987 50.198 8.144 24404 49422 8424 48.996 49.709 7.986 8439 25493 7.986 8404 8431 25468 18462 TTT'7WHBBBBfiBBBTTTT!^^ ■TT'WBBBl |:MI!flJ.!.:ili/JI>Ji>irB!«HMrTl ll:;i:M:!mBH.yj!l!llm>ft:2invi:ii] IMtlOW.lli'mM'H.'MI Bl * - n J^TggTTTiTTTMEM CIIIEJlZISMbIEH Be*> •«*tUMMWMPTV. Ill fi i'"i;iii'iHi' wiii JlWf ' P1111111 In 1 Hi 1 Ml111 —■ Ml ■ ' Ili'Lillill^MMMMM * TASSI DI INGRESSO * 'TASSO D'INGRESSO; LIMITE DI SALITA AL 5,5% * * * RATE DI SOLI INTERESSI, CAPITALE PAGATO MEDIANTE VERSAMENTI DI POLIZZA ASSICURATIVA 1 11 J IIIEEEEEEEEEi „.,„.,. "TAsso SJBJBJBJSJEIEJB^^ E^S -j ^laMl^Ewi^T^MEE'ht^Ell'M^ , i AtifvnnI iiEEmEEEB Pi -i "fi-^^^,.i;fc^r,'i, r..,i%...-y*'■^■■■'•^■ '-^,'Vj""''"'-V/vv.*""vl:;""''';-*"--l!'~i-'!t'''.'',i^r*-tl£'j^it