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Prestiti personali, banche a confronto I tassi non sono ancora scesi dopo il taglio al2,5 % deciso in sede europea Tuttosoldi ha voluto così verificare se è vera l'ipotesi Bankitalia del cartello Prestiti personali, banche a confronto C'E' sempre maggioro spazio alla trattativa, con la possibilità, per chi viene giudicato più affidabile, di vedersi applicati tassi «europei». Chi non è in grado di contrattare, invece, rischia di pagare i prestiti oltre 10 punti in più rispetto al tetto del 2.50% fissato dalla Bce, la Banca centrale europea. INDAGINE Così, anche dopo l'arrivo dell'euro e l'apertura del mercato, vale sempre la logica in base alla quale chi non protesta vuol dire che si accontenta. Con la piccola eccezione: i prestiti agevolati alle imprese, a partire da artigiani e commercianti, per i quali c'è la possibilità di ottenere finanziamenti ancorati all'Euribor. Questo il risultato di un'indagine effettuata da "fiiUosoldi, a conferma che nelle offerte alla clientela privata continua a far testo la massima personalizzazione quando si tratta di aperture di credito o di scoperti di c/c, senza ribassi generalizzati. CALO CONTENUTO E anche nel caso del credito al consumo, ossia quello dei prestiti finalizzati all'acquisto di determinati beni e servizi, il calo dei tassi è stato contenuto: meno di 2 punti rispetto all'ultimo trimestre '98. Nel complesso, la palma della convenienza, in assoluto, la conquistano i mutui per l'acquisto della prima casa, ormai allineati intorno al 5% mentre, per tutti gli altri prestiti, i tassi non sono praticamente calati dopo il taglio europeo al 2,5%. ANTITRUST In tutti i casi, dai dati che abbiamo rilevato ai primi di maggio, emerge un sostanziale allineamento delle condizioni. Un dato interessante, alla luce dei controlli che han fatto scattare, a metà aprile, l'indagine della Banca d'Italia, ancora in corso, su 13 istituti, nei confronti dei quali è stata aperta un'istnittoria formale per verificare l'esistenza d'un «cartello», cioè d'un accordo per fissare tassi e costi delle operazioni. Accusa rivolta a Ambroveneto, Cariplo, Cariparma Comit, Banca di Roma, Banco di Sicilia, Monte dei Paschi, Bnl, Banca popolare di Milano, Banca Popolare di Novara, Unicredit, Deutsche bank e San Paolo Imi, un insieme al quale fa capo complessivamente il 55% del mercato dei depositi e il 60% di quello degli impieghi. MERCATO Quasi tutti questi istituti rientrano nel gruppo di quelli inteqjellati nell'indagine di Tuttosoldi, e, in effetti, balza agli occhi che, almeno per quel che riguarda il «prime rate», ossia il tasso più basso applicato per le operazioni di scoperto di c/c, sono molte le aziende attestate sullo stesso livello, ossia il 5,75%. Al di sotto ci sono solo la Popolare di Novara che indica il 5,25% e il San Paolo con il 5,50%, mentre più alto è il tasso della Deutsche. Quanto al «top rate» si va da un minimo del 12% a un massimo del 13,25%. In tutti i casi, la differenza con il tetto fissato dalla Bce è significativa. Quanto all'accusa di cartello, le banche si difendono sottolineando che si deve parlare di condizioni di mercato che, essendo uguali per tutti, portano fatalmente a un allineamento delle condizioni. INDICIZZATI Le banche sottolineano, poi, che quelli indicati sono i tassi massimi ufficiali: a chi è in grado di contrattare, infatti, si applicano condizioni più favorevoli, tanto che c'è un istituto come il Monte Paschi che dichiara come tasso medio il 4%, con situazioni anche al di sotto di questa soglia. Eper alcuni tipi di prestiti alle imprese ci sono banche come Crt e Bre che prevedono finanziamenti indiciz- zati all'Euribor per imprese, artigiani e commercianti. Per i privati, i tassi pubblicizzati come minimo e massimo sono solo di riferimento, nell'ambito dei quali i margini discrezionali di manovra sono quantomai ampi. MARKETING A far premio - sostengono al marketing dei diversi istituti - è sempre e solo la valutazione diretta del cliente, in termini di reddito, patrimonio e affidabilità, nonché la sua capacità di contrattare. Di conseguenza, la decisione è sempre molto personalizzata, anche se si basa su indicazioni oggettive come, appunto, quelle della consistenza della ricchezza posseduta, degli eventuali risparmi e investimenti, e del suo «passato»: chi non ha mai avuto problemi nel rispettare le scadenze non dovrebbe avere neppure difficoltà ad avere credito. STRATEGIE COMUNI Quando il motivo che spinge a chiedere i soldi in banca è legato a un'esigenza ben precisa - dalla necessità di cambiare gli elettrodomestici al viaggio di studio all'estero, dall'acquisto del computer alle vacanze - il consiglio che si dovrebbe ricevere allo sportello è quello di optare per le formule standardizzate di prestito, e soprattutto per il credito al consumo. Quest'ultimo tipo di offerta, infatti, si presenta con una gamma di tassi più favorevoli anche rispetto a quelli dei prestiti ordinari non finalizzati, con condizioni «senza sorprese», visto che per queste operazioni si fa riferimento al Taeg, ossia al tasso annuo effettivo globale, e nel valore della rata sono comprese «tutte» le spese. Le condizioni migliori sono quelle legate alla ristrutturazione dell'appartamento, mentre a costare di più sono i prestiti per le vacanze. Antonella Donati BANCA «Mft*A* RC1AU IfALIANftY iMl»*»»»""**!, SCOPERTO DI C/C a r. Prime rate 0,75% Importo mei 80 CREDITO PERSONALE | CREDITO AL CONSUMO ii » Importo moi 30 milioni Top rute 12/10% TAEG | Corr.m mai scoperto mai •[■*] Roto per milione •,90% 6 TAEG min 5,00% mai 13,00% Rata per mil. mio mai 12 mesi 87.246 12 mesi iti 89.350 te 24 masi 03.481 36 mesi 31.894 BANCA Ol ROMA '•Top roto 13,33% ' Comm max scoperto mai ,0,175% Istruttorio da 70.000 a 400.000 ' fflVMe max > WrmSaF TAEG 11,04% Rata per mllione 12mcsi 37.209 24 rnosi 43.443 36 ines! 31.834 "CREDITO AL € Importo mai 4 • TAEG 11,33% ' SCOPERTO DI C/C Primerate 8,23% Top rote 12% TAEG CREDITO PERSONALE Importo mai 30 milioni Comm mai scoperto mai 1% Istruttorio da 50.000 a 125.000 trimestrali Rota par milione I CREDITO Al CONSUMÒ iNON VIENE PRATICATO 12,37% | CREDITO AL CONSUMO ALIO SPORTELLO 12msl 87.020 1 24 mssi 44.148 36 mesi 32.270 te BAV - AMBRO VENETO t" SCOPERTO DI C/C ! Prime rate 3,78% Top rate 12% Comm maxswocrto max 0,625% CREDITO AL CONSUMO |N0N VIENE PRATICATO 11,97% 1 CREDITO AL CONSUMO ALLO SPORTELLO 'teaper milione 12 rresl £7.800 'Mmed 48.780 36 mesi 31.880 SCOPERTO DI C/C Primerate 8,78% CREDITO PERSONALE {Importo mei 23 milioni • Top rota 13,25% TAEG . '. • 14,17% Comm max scoperto mai 1% - Rota per milione CREDITO AL CONSUMO Importo mei 28 milioni TAEG mil 7,22% 12mesi uni 14,17% Roto per mil. min mai 89.317 12 mesi USI! 19.317 «mesi 47.842 24 mesi 44.773 WSU'l 36 mesi 33.494 36 mesi 3M78 33.694 ———^ Hi '»tA«m' ■: SCOPERTO Di C/C ■Pitoenft 5,73% Top rote 13,88% Comm noi scoperto imi fÌ7f% Istruttorio mai 0^8% CREOnO PERSONALE Importo moi 40 milioni TAEG 14,42% Rota per milione CREDITO AL CONSUMO Imporlo tiro . OOwftuI TAEG min 4.21% 12 mesi imi Rem per «il 13,47% 88.732 -12 mesi 15.723 8*365 24 mesi 44.987 24 mesi 45.9*3 4M92 33.098 34mesi 30063 3MU BRI SCOPERTO DI C/C .Prime rote 8,78% Top rote 13% Comm mai scop. mai 0,50% Istruttoria 60.000 Altre spese 15.000 (trimestrali) CREDITO PERSONALE Imporro mai 100 milioni TAEG 8,70% Roto per milione CREDITO Al CONSUMO NON VIENE PRATICATO CREDITO AL CONSUMO ALLO SPORTELLO te 12mesi 86.873 24 mesi 48.113 36 mesi 31.221 CARIPLO ^6 SCOPERTO DI C/C ■Prime rote 8,781 Top rate 121 Comin mai scoperto ma» 0,60% I ìj , yi.'. ; ... uAj a ihJwi.Mrl Ili * JatahOtJM CREDITO PEI 1 Importo mai SOrmnoW TAEG 11,87% Rata per milione 12 mesi 88.382 CREDITO Al CONSUMO ALLO SPORTELLO 24 mssi 44.724 36 mesi 32.974 DEUTSCHE BANK 3 SCOPERTO DI C/C Prime rote 4% CREDITO PERSONALE Importo mai 20 milioni Top rate 12,78% Comm mai scoperto mai 0,50% TAEG 11,40% Roto per milione 17 mesi 88.030 24 mesi 44.240 36 mesi 32.388 CREDITO AL CONSUMO EROGATO TRAMITE DIVISIONE FINANZIARIA «PRESTITEMPO» MONTE PASCHI SCOPERTO DI C/C Prime rate 8,73% Top rate CREDITO PERSONALE Importo mai 80 milioni CREDITO AL CONSUMO Importo mai 30 milioni 13% TAEG 13,80244% TAEG min 8,03144% Comm mai scoperto mai 0,625% Istruttoria mai 100.000 Rato per milione mai 12,04223% min mai 12 mesi 89.317 12 mesi I6J73 tt.964 24 mesi 47.542 24 mesi 45.113 47.190 36 mesi 33.494 36 mesi 31.221 33J34 SCOPERTO DI C/C Primerate 8,80% Top rate 12,30% TAEG yMW wmn l<Mw» .<Pt| \_v-. - | CREDITO PERSONALE Importo mai 50 milioni 13,34% Comm mai scop. mai 0,75% Rata milione Istruttorio esente per «aperto c/c 12 mesi 88.382 per aperture credito da 4Q.0O0 24 mesi 44.408 <a600.CW|r^reunmil«fdo) 36 mesi 22.739 CREDITO AL CONSUMO NON VIENE PRATICATO CREDITO Al CONSUMO IN BANCA MA TRAMITE FINANZIARIA CONTROLLATA te* UNICREDITO HV4MMJoin4r»3P> f^SCOPEITODiC/C Primerate [mi] CREDITO PERSONALE Top rote 13% ' Importo pn TAEG _M1 18/49% [ CREDITO AL CONSUMO i mai 80 milioni ? TAEG mio 1844% Comm mai scoperto mai 1% ' Rem miete mai Rata milione 17,16% nifi 12 «Mi 89.100 12 mesi 87.110 »JM 24 mesi 47.444 36 mesi 33.500 24 masi 36 mei AUSO 48.101 31.664 SUN ANALISI/1